Auto järelmaks ehk autolaen annab võimaluse maksta auto eest igakuiste osamaksetega. Kuna auto ostmine on suur väljaminek, siis võimaldab auto eest järelmaksuga tasumine soetada endale soovitud sõiduk kohe, ilma selle jaoks eelnevalt raha kõrvale panemata.

Auto järelmaksu pakub enamik automüüjaid ning seda nii kasutatud kui uute autode ostmiseks. Enamasti on auto järelmaksu puhul makseperiood kuni 60 kuud, kuid sõltuvalt sõiduki hinnast on võimalik laenuperiood isegi kuni 120 kuud. Kallimate autode puhul on enamasti periood pikem ja intress madalam.

Järelmaksu kõrval on teine populaarne viis auto ostu finantseerimiseks autoliising. Mis on liisingu ja auto järelmaksu peamised erinevused?

Kuigi auto järelmaksu puhul saab ostja kohe sõiduki omanikuks ei ole siiski tegemist tagatiseta laenuga. Tagatiseks seatakse sõidukile registerpant Eesti Vabariigi Maanteeameti registris. Registerpant on sarnane hüpoteegile ning jääb sõidukit koormama kuni laenu tagasimaksmiseni.

Nagu kõigi laenutoodetega on ka auto järelmaksu puhul laenuandjate pakkumised väga seinast seina. Mõni pakub näiliselt madalat intressi, kuid küsib selle eest kõrgemat lepingutasu. Järelmaksuga autot ostes pea meeles, et klient on kuningas. Sina valid kelle juurest auto ostad ning kellele hakkad intressi maksma. Auto järelmaksu pakkujad konkureerivad omavahel, et saada Sind oma kliendiks.

Selleks, et mitte üle maksta ning saada soovitud auto mõistliku kogukuluga kätte, tuleks järelmaksuga autot ostes võrrelda mitte ainult auto väljaostu hindasid, vaid järelmaksu kogukulu. Kalli järelmaksuga ostes nuumad panga kasumit, kuigi saaksid Selle raha hoopis enda tarbeks kulutada või investeerida. Tähelepanu tasub pöörata ka ennetähtaegse tagastamise tingimustele, kuna osade järelmaksu pakkujate puhul kaasnevad sellega lisakulud.

Eesti turul tegutseb üle 30 auto järelmaksu ja liisingu teenuse pakkuja. Suurem pakkumine annab alati ostjale võimaluse valida enda jaoks kõige soodsam pakkumine. Kuidas leidaning mida tasuks võrdlemisel silmas pidada?

Ennekõike tuleb enda jaoks läbi mõelda laenu kasutusotstarve: kas on soov saada kohe sõiduki omanikuks või hoopis autot liisida. Kas auto ostetakse ettevõttele või eraisikule? Kui kaua on plaanis autot omada? Kui nendele küsimustele on vastused leitud, siis saab hakata valima ka sobivat toodet. Näiteks kui on soov saada kohe sõiduki omanikuks või on ostetav sõiduk vanem kui 10 aastat, siis saab kohe alguses välistada liisingu ning võrrelda ainult autolaenu pakkumisi.

Kuidas siis leida soodsaim auto järelmaks? Selleks vaata üle kõigi auto järelmaksu pakkujate tingimused maksetingimused.ee lehel. Maksetingimused.ee kuvab kõigi auto järelmaksu pakkujate tingimusi standardiseeritud kujul, et muuta võrdlemine võimalikult lihtsaks.

Nagu öeldud, on järelmaksu pakkumiste osas suur konkurents ning tihtilugu on intressimäärad järelmaksu pakkujatel üsna sarnased. Millele peaks lisaks intressile veel tähelepanu pöörama kui kuumaksete suurused on pakkumistel väga sarnased?

Kolm väga olulist faktorit, mis võivad ostja jaoks järelmaksu või ka laenu kogukulukust mõjutada ning millega järelmaksu pakkujad üritavad rohkem kasumist välja pigistada, on ennetähtaegne tagastamine, intressi arvestamise meetod ning kampaania ajal antud soodusintressi  kehtivuse tingimused. Ennetähtaegne tagastamine võib olla tasuta ja etteteatamisperioodita, tasuta juhul kui järgitakse etteteatamisperioodi ning tasuline. Intressi on võimalik arvutada kas ostusummalt või laenujäägilt ning soodusintress võib kehtida kogu perioodi, fikseeritud aja või lõppeda kohe kui tekib kasvõi 1-päevane viivitus kuumakse tasumisega.

Kokkuvõtteks võib öelda, et muidu võrdsete pakkumiste korral eelista sellist järelmaksu või laenu, millel on ilma etteteatamisperioodita tasuta ennetähtaegne tagastamine, intressi arvestatakse laenujäägilt ning soodusintress ei ole seotud muude tingimustega. Krediidi kulukuse määr on üks indikaator, mis aitab pakkumisi võrrelda, kuid see ei võta arvesse selliseid lisafaktoreid nagu ennetähtaegne tagastamine.

Järelmaksu taotlemiseks peaks eraisikust taotleja vastama järgmistele tingimustele:
‍

Järelmaksu saab taotleda ka ettevõttele, kuid selliseid järelmaksu pakkujaid on oluliselt vähem kui tarbijale järelmaksu pakkuvaid krediidiandjaid.

Kas soovitud toode või teenus soetada järelmaksuga või väikelaenuga? Kuna järelmaks on samasugune laenukohustus nagu tarbimislaen, siis võib ostjal tekkida tõsine dilemma kumba neist eelistada. Toome välja peamised erinevused järelmaksu ja tarbimislaenu puhul:

Kokkuvõtteks võib öelda, et enamikel juhtudel on järelmaksuga ostmine igas mõttes parem valik kui tarbimislaenu kasutamine. Erandiks võib olla ainult olukord, kus laenuandjal pakub kampaania korras soodustingimustel tarbimislaenu ning selle krediidi kulukuse määr on oluliselt madalam kui soovitud toote parima järelmaksupakkumise krediidi kulukuse määr maksetingimused.ee tooteotsingus.

Autot saab järelmaksuga osta ka oma ettevõttele. Mitmed pangad ja laenuandjad pakuvad autolaenu ka ettevõtetele, kuid siin tuleb arvestada mõningate erisustega võrreldes eraisikule mõeldud autolaenuga. Kindlasti tuleb ettevõtte auto järelmaksu puhul arvestada kõrgema intressiga, kuid sellest ei tohiks lasta ennast heidutada.

Eraisikuna laenumakseid tasudes tuleb seda teha oma isiklikust sissetulekust, millelt on juba maha läinud sotsiaalmaks ja tulumaks või dividendi võtmisel minimaalselt tulumaks. Ettevõtetel aga sellist maksukohustust ei ole ning laenumakseid saab tasuda otse ettevõtte müügitulust. See tähendab maksude arvelt ca 40% võitu! Kuid ära unusta, et ettevõttele ostetud autot võib kasutada ainult ettevõtlusega seotud sõitudeks või siis tasuda erasõitude kütusekulult ja auto amortisatsioonilt erisoodustusmaksu.